scholar_vit ([info]scholar_vit) wrote in [info]correctura,
2005-08-17 15:42:00
  • Previous
  • Memorize
  • Share
  • Next

И опять Александр Лифшиц

В этой группе уже обсуждались фантастические представления бывшего министра финансов России Александра Лифшица о зарубежном банковском деле. В недавнем выпуске "Известий" Лифшиц рассказал читателям о потребительском кредите и кредитных бюро за рубежом (доступ к статье на сайте требует регистрации):

Но ведь есть мировой опыт. Скажем, во Франции кредитные истории под контролем государства. Концентрируются в Национальном банке. Где есть специальный департамент. Тот и определяет: кого, с чем и как знакомить. В США - наоборот. Все бюро частные. Доступ свободный. Для любой компании. Принцип - "заплати и получи". Но не всю информацию, а только баллы. Отличнику можно доверять. С двоечником лучше не связываться. Способен зажилить чужие деньги. Все остальное засекречено. Утечки исключены.
О кредитных бюро во Франции не знаю, не видел, но с кредитными бюро в США я знаком не понаслышке. То, что тут написано, напоминает известный анекдот армянского радио: "Правда ли, что Иванов выиграл в лотерее пять тысяч? -- Правда. Но есть некоторые неточности: не Иванов, а Рабинович, не выиграл, а проиграл, не в лотерее, а в преферанс, и не пять тысяч, а пять рублей".

Во-первых, по принципу "заплатил-получи" можно получить даже не баллы, а только случайно отобранный список людей, у которых баллы выше заранее поставленного предела. Этот список используется для адресной почтовой рекламы кредитных карточек. И всё. Ни одна контора не будет давать вам никакого кредита на основании таких списков (и в рекламе кредитных карточек это ясно написано: "Если вы хотите нашу кредитную карточку, заполните заявление, мы проверим вашу кредитную историю и примем окончательное решение"). При заключении договоров потребительского и любого другого кредита обязательно испрашивается полная кредитная история.

Я хорошо знаю, как это делается и что получается, поскольку (извините, Дима Бутрин, но из песни слова не выкинешь) я домовладелец. Решая, поселить ли мне нового жильца, я обязательно проверяю его кредитную историю. Для этого мне нужно письменное разрешение жильца. С этим письменным разрешением я на сайте http://www.mrlandlord.com плачу $9.95 и получаю массу информации. Отнюдь не "только баллы". Я узнаю:

  • адреса жильца за последние несколько лет (это, правда, не очень полезно, так как без института прописки сведения эти почти всегда полны ошибок)
  • адреса его работодателей (тоже неточно: трудовых книжек у нас нет)
  • ВСЕ займы, которые брал жилец, включая займы на покупку автомобиля, кредитные краточки, ипотечные займы, займы на обучение в университете, займы в магазинах и т.д. (а вот тут ошибок почти нет)
  • ВСЮ историю ВСЕХ платежей помесячно -- значки "ОК", если платёж поступил вовремя и красные значки, если опаздывал
  • объявлял ли жилец банкротство, подавали ли на него в collection agency, на какую сумму и когда
  • были ли судебные процессы, в которых участвовал жилец, на какую сумму и когда судились
  • кто в последнее время запрашивал кредитную историю этого человека
В общем, из кредитной истории можно легко узнать про человека всё, включая его образование, марку автомобиля и любимые магазины. Да, без согласия человека это не расскажут, но если он не даст согласия, он не получит квартиры, ссуды в банке, работы и многого другого: банки, работодатели, "органы" (при выдаче допуска, например) проверят кредитную историю.

Верно ли, что утечки исключены? Увы, нет. Недавно страну обошло несколько скандалов, связанным с воровством информации о клиентах из банков и других контор. В начале июла из Ситибанка украли информацию о 3.9 миллионах клиентов. Что характерно, была украдена информация, которую банк посылал в кредитное бюро. Из самих бюро информацию не воровали. Пока.

Я не знаю, насколько серьёзны эти ошибки Лифшица. С моей точки зрения, они показывают любовь бывшего министра к рассуждению о вещах, в которых он ничего не смыслит


  • Post a new comment

    Error

    switch

    Your reply will be screened

    Your IP address will be recorded 

     
    Help
  • 27 comments

[info]kouzdra

August 24 2005, 13:37:24 UTC 6 years ago

А поясните мне простую вещь - вот допустим я вообще ни разу не пользовался кредитом? Какая у меня может быть кредитная история?

[info]scholar_vit

August 24 2005, 15:50:03 UTC 6 years ago

Натурально, никакой. Именно поэтому я не поселю юношу или девушку, пока их мама или папа (лучше оба) не подпишут гарантийного письма. Естественно, кредитную историю гаранторов я предварительно проверю.

Гарантийное письмо в кредитную компанию -- один из трёх известных мне простых способов начать "с нуля" кредитную историю.

[info]kouzdra

August 24 2005, 16:16:05 UTC 6 years ago

А просто взять авансом? Зачем Вам вообще это надо?

[info]scholar_vit

August 24 2005, 16:19:06 UTC 6 years ago

Аванс за год вперёд? Наличными? С удовольствием возьму, конечно. Только вот этого мне ещё не предлагали.

[info]kouzdra

August 24 2005, 16:30:03 UTC 6 years ago

Интересно, почему? Я, например, не за год, но примерно за полгода вперед за квартирные дела/электричество/телефон плачу, просто, чтобы меньше заморачиваться.

Да и, насколько я понимаю, оно ведь просто выгоднее, чем держать деньги на депозите и одновременно выплачивать проценты по кредиту?

[info]scholar_vit

August 24 2005, 16:37:36 UTC 6 years ago

Понимаете, я Вам уже говорил в другом месте (извините, если это прозвучало резко): тут другие, чем в России, реалии. Во-первых, мало у кого в кармане наличными есть сумма денег, равная годовой стоимости жилья (т.е. грубо говоря, треть годового дохода). Во-вторых, если эти деньги есть, то имеет смысл их вложить во что-то. В конце концов, если у человека есть годовая стоимость жилья наличными и сразу, то почему бы ему это жильё не купить, используя эту сумму как первый взнос и дальше платя потихоньку ипотеку?

[info]kouzdra

August 24 2005, 18:45:55 UTC 6 years ago

Ну я вам в другом месте как разх пытался обхяснить, что сумма равная 2-3-летнему расходу для меня и есть главная гарантия от всякой херни. И я готов за это довольно много чем пожертвовать.

[info]scholar_vit

August 24 2005, 21:43:22 UTC 6 years ago

Ну вот, а американцы не готовы жертвовать и предпочитают другие решения.

[info]ivan_gandhi

August 30 2005, 21:52:16 UTC 6 years ago

Kouzdra, you are not getting it. If you have enough equity and a good credit, you do not need to keep cash "just in case", you can use it, and use your credit in the rare case that you need it.

[info]scholar_vit

August 24 2005, 16:40:00 UTC 6 years ago

Кстати, деньги "на депозите" имеют преимущество ликвидности: если с Вами что-то случится (потеря работы, болезнь и т.д.), Вы сможете на них некоторое время перебиться. Возможно, переехав в квартиру похуже и подешевле. А выплаченные вперёд деньги за квартиру, увы, плохо ликвидны.

[info]vvagr

August 24 2005, 20:49:27 UTC 6 years ago

А почему не брать вперёд за месяц? Или есть штрафные санкции, и Вы стребуете штраф или поставите на деньги гаранта, если квартиросъёмщик захочет съехать раньше срока договора? Тогда толку от ликвидности в случае болезни не много :-(

Или Ваш риск как домовладельца всё-таки равен месячному платежу? Но тогда стоит ли ради этого проверять историю или брать гарантию?

[info]scholar_vit

August 24 2005, 22:14:47 UTC 6 years ago

Во-первых, я всегда беру вперёд за месяц. Как и все домовладельцы. Во-вторых, есть ещё security deposit: жилец, въезжая, вносит плату за первый месяц и этот самый deposit. Когда жилец съезжает, ему возвращается этот deposit плюс средний банковский процент на эти деньги минус стоимость ремонта квартиры за вычетом normal wear and tear. Грубо говоря, за покраску стен платит домовладелец, а за разбитый унитаз -- жилец из security deposit. Обычно security deposit составляет месячную квартплату. Если у жильца не очень хорошая кредитная история (т.е. вселить его можно, но боязно), то две месячных квартплаты.

Риск, тем не менее, велик. Если жилец не захочет съезжать сам и не будет платить, то мне придётся выселять его по суду. Это занимает некоторое время (месяц-полтора). Затем надо тратиться на объявления в газте, поиск новых жильцов и т.д. -- а всё это время дохода нет. Кроме того, если у человека плохая кредитная история, ему плевать на свою репутацию -- значит, он вполне может плохо относиться к квартире. Тем более, если у него со мной возникнет конфликт. Он может причинить ущерба на сумму больше, чем его security deposit. И судиться с ним по этому поводу бесполезно: денег у него, скорее всего, тоже нет.

Добавьте к этому расходы нервов и времени, и станет ясно, что несмотря на плату вперёд и deposit, мне совсем не нужен плохой жилец. Себе дороже кого попало селить.

Что касается штрафа за преждевременное расторжение договора... Ну потеряет заболевший жилец security deposit -- это всё же лучше, чем терять годовую квартплату. И то неизвестно, потеряет ли: в договоре этого нет, но все знают, что если привести человека и сказать домовладельцу: "Я вынужден уехать, но вот он заключит с тобой договор на тех же условиях, что и я", -- то домовладелец упираться не будет.

[info]vvagr

August 24 2005, 22:18:34 UTC 6 years ago

То есть кредитная история для Вас не способ проверки именно КРЕДИТОспособности человека, а способ получить "рекомендацию" об общей нормальности жильца? И социальная сеть (рекомендация тёти Раи из Бостона) вполне способна её заменить?

[info]scholar_vit

August 24 2005, 22:32:53 UTC 6 years ago

Я бы сказал так: "Не только кредитоспосбности, но и общей нормальности человека". В тексте я же сказал, что кредитную историю проверяют не только кредиторы, но и работодатели, и страхователи, и ФБР при выдаче допуска. Их как раз и интересует "общая нормальность".

Что до рекомендации тёти Раи... Когда мы снимали наш первый дом, мы только приехали в Штаты. Естественно, никакого кредита у нас не было. Но профессор, к которому я приехал работать, сказал своей знакомой домовладелице: "Я этих людей знаю. Всё будет хорошо".

[info]vvagr

August 24 2005, 22:42:05 UTC 6 years ago

Вот мы и размышляем в рамках работы по изменениям информационного регулирования: пока народ не поймёт, что роль кредитных бюро шире, чем чистая оценка кредитоспособности - эта отрасль в России не взлетит. А так как в России ближний порядок пока неплохо справляется со своей задачей - поймёт нескоро.

Была надежда на увеличение мобильности населения. На новом месте, без рекомендателей, есть интерес в таком институте. Но, похоже, мобильность происходит кланами и клиентеллами, по крайней мере из регионов в Москву.

Ну ладно, это уже оффтоп тут из серии "о наболевшем".

[info]scholar_vit

August 25 2005, 05:15:11 UTC 6 years ago

http://www.livejournal.com/users/scholar_vit/42732.html

[info]kouzdra

6 years ago

  • Loading...

[info]syarzhuk

6 years ago

  • Loading...

[info]karial

August 24 2005, 16:31:09 UTC 6 years ago

И эта ситуация тоже зависит от местного законодательства и рынка жилья. Я была в ситуации, когда не имея кредитной истории и подтвержденного места работы мы предлагали заплатить за год вперед и все равно, тольк 10% владельцев соглашались с нами разговаривать. Потому что, условно говоря, вдруг у нас есть разовая сумма, неизвестно как добытая, а через год не будет - и фиг нас так просто выселишь. А выбор других кандидатов был хоть отбавляй (Манхэттан).

[info]scholar_vit

August 24 2005, 16:43:00 UTC 6 years ago

Да, я знаю собрата-домовладельца, который на таком погорел. Поселил у себя "нового" (ну почти "нового") русского, который приехал с пачками денег. И вёл себя этот жилец соответственно: дорогие машины, кабаки, бабы. Через год, когда аванс кончился, выяснилось, что у жильца денег больше нету -- как в "Песенке про речку Вачу" у Высоцкого: "У меня что было -- сплыло".

[info]stefashka

August 25 2005, 09:09:05 UTC 6 years ago

На самом деле, не совсем так. Компании, которые позволяют платить по факту (телефон, кабельное ТВ, например) являются поставщиками информации для кредитной истории. И, кстати, одними из наиболее частых источников неприятностей с кредитной историей. То бишь, кредитная история на самом деле начинается с установки своего телефона.

[info]scholar_vit

August 25 2005, 15:20:37 UTC 6 years ago

Тут хитрее: если Вы не платите за телефон или кабель, компания пожалуется в кредитное бюро. Я тоже пожалуюсь, если Вы за квартиру платить не будете. А вот если Вы аккуратно платите, то увы, пряников за это не будет: телефонные, электрические и прочие компании, которым платят по факту, положительную информацию в кредитные бюро не поставляют. Через мои руки прошли десятки кредитных историй; нигде в них не сказано: "Клиент аккуратно платил за газ и свет". За автомобильный займ, за займ на обучение -- пожалуйста. А за это нет. Хотя я подозревают, что телефон, свет и т.д. у них были.

[info]breqwas

August 23 2006, 06:26:24 UTC 5 years ago

А если мама и папа живут в России, и кредитов по понятным причинам никогда не брали?
Про Credit Unions уже прочёл - но ведь, как я понял, не всегда возможно...

[info]scholar_vit

August 23 2006, 20:39:47 UTC 5 years ago

Если кто-то (друг, работодатель, сват, брат) может подписать гарантийное письмо за жильца - возьму. Если нет, то придётся жить в месте похуже (и относительно дороже - т.е. квартплата будет не меньше моей, а квартира хуже).

Первый случай был с нами: мы приехали в США без всякой кредитной истории, но за меня поручился профессор университета.

[info]lz

August 24 2005, 20:22:10 UTC 6 years ago

спасибо за разъяснения, а то так надоели эти эпические повествования про доступность всем и каждому кредитных историй. как бы из общих соображений понимаешь, что такого быть не может, потому что не может быть никогда. но ведь и Лившиц вроде как не погулять вышел. оказывается - погулять...

[info]gloomov

August 24 2005, 22:13:01 UTC 6 years ago

Простите, нельзя ли узнать, каким образом лэндлорд.ком или иной подобный сервис проверяет, действительно ли Вы являетесь домовладельцем (пример - человек дает адрес своего собственного дома и при этом заявляет, что собирается его сдавать), действительно ли человек, на которого запрашивается информация - потенциальный жилец, и располагаете ли Вы и в самом деле его письменным разрешением?

[info]scholar_vit

August 24 2005, 22:23:56 UTC 6 years ago

Ну в общем, на mrlandlord.com всё написано. Вкратце: когда я открываю там account, я даю массу сведений о себе, включая адрес своего дома и адрес сдаваемого жилья, а также (факсом) письменное разрешения первого жильца. После этого мне уже доверяют, т.е. последующие разрешения я храню у себя и не посылаю никуда. Но если окажется, что я врал, и разрешений у меня нет, то меня посадят в тюрьму.

Стандартная американская ситуация: тебе доверяют, но за обман больно наказывают. С налоговыми декларациями так же.
Create an Account
Forgot your login or password?
Facebook Twitter More login options
English • Español • Deutsch • Русский…